घर खरीदना हर किसी के लिए बड़ा वित्तीय फैसला होता है। ज्यादातर लोग इसके लिए होम लोन लेते हैं और फिर कई सालों तक EMI चुकाते हैं। लंबी अवधि का लोन लेने पर मासिक किस्त भले ही कम हो जाती है, लेकिन कुल ब्याज काफी ज्यादा देना पड़ सकता है। ऐसे में EMI बढ़ाना और समय-समय पर प्रीपेमेंट करना लोन की अवधि और ब्याज दोनों को कम करने का एक प्रभावी तरीका हो सकता है।
हालांकि, कितना पैसा बचेगा और लोन कितने साल पहले खत्म होगा, यह आपके लोन की रकम, ब्याज दर, बाकी अवधि और अतिरिक्त भुगतान की क्षमता पर निर्भर करता है। इसलिए किसी भी तय अवधि, जैसे 15 साल के लोन को 6 साल में खत्म करने का दावा हर व्यक्ति पर लागू नहीं किया जा सकता।
EMI बढ़ाने से जल्दी घटेगा मूलधन
होम लोन की EMI में ब्याज और मूलधन दोनों शामिल होते हैं। लोन की शुरुआत में EMI का बड़ा हिस्सा ब्याज में चला जाता है। जैसे-जैसे समय बीतता है, मूलधन का हिस्सा बढ़ता जाता है।
अगर आपकी आय बढ़ती है और बजट इसकी अनुमति देता है तो EMI में धीरे-धीरे बढ़ोतरी की जा सकती है। उदाहरण के लिए, वेतन बढ़ने पर EMI को भी कुछ प्रतिशत बढ़ाने की रणनीति अपनाई जा सकती है। इससे हर महीने ज्यादा रकम मूलधन चुकाने में जाएगी और लोन की अवधि कम हो सकती है।
प्रीपेमेंट से कम हो सकता है ब्याज का बोझ
EMI बढ़ाने के साथ अगर आपको बोनस, अतिरिक्त आय या किसी अन्य स्रोत से एकमुश्त रकम मिलती है, तो उसका कुछ हिस्सा होम लोन के प्रीपेमेंट में लगाया जा सकता है। प्रीपेमेंट का मतलब है कि आप तय EMI के अलावा लोन के मूलधन का अतिरिक्त भुगतान करते हैं।
जब मूलधन कम होता है तो भविष्य में उसी कम रकम पर ब्याज देना पड़ता है। यही वजह है कि शुरुआती वर्षों में किया गया अतिरिक्त भुगतान लंबे समय में ब्याज की अच्छी-खासी बचत कर सकता है।
प्रीपेमेंट के बाद टेन्योर घटाना ज्यादा फायदेमंद?
बैंक की शर्तों के अनुसार प्रीपेमेंट के बाद कई मामलों में ग्राहक के सामने EMI घटाने या लोन की अवधि कम करने का विकल्प हो सकता है। अगर आपका लक्ष्य लोन जल्द खत्म करना और कुल ब्याज कम करना है, तो EMI को बनाए रखते हुए टेन्योर कम करना अधिक प्रभावी हो सकता है।
दूसरी ओर, अगर आपकी प्राथमिकता हर महीने का वित्तीय बोझ कम करना है तो EMI कम कराने का विकल्प उपयोगी हो सकता है। इसलिए विकल्प चुनने से पहले अपनी आय, खर्च और भविष्य की वित्तीय जरूरतों को ध्यान में रखना जरूरी है।
एक आसान उदाहरण से समझिए
मान लीजिए किसी व्यक्ति ने लंबी अवधि का होम लोन लिया है। शुरुआत में वह निर्धारित EMI चुका रहा है। कुछ साल बाद उसकी सैलरी बढ़ जाती है। अगर वह बढ़ी हुई आय का कुछ हिस्सा EMI बढ़ाने में इस्तेमाल करता है और साल में एक बार अतिरिक्त रकम से प्रीपेमेंट करता है, तो बकाया मूलधन तेजी से घट सकता है।
इसका असर दो जगह दिखाई देता है—लोन की अवधि कम हो सकती है और कुल ब्याज भी घट सकता है। हालांकि वास्तविक बचत की गणना लोन की ब्याज दर, बकाया राशि और प्रीपेमेंट की तारीख के आधार पर ही की जा सकती है।
हर साल प्रीपेमेंट जरूरी नहीं, लेकिन रणनीति बनाएं
प्रीपेमेंट के लिए जरूरी नहीं कि हर व्यक्ति हर साल बड़ी रकम जमा करे। आपकी वित्तीय स्थिति के अनुसार छोटी या बड़ी रकम का अतिरिक्त भुगतान किया जा सकता है। लेकिन इसके लिए सबसे पहले इमरजेंसी फंड और जरूरी खर्चों की व्यवस्था बनाए रखना महत्वपूर्ण है।
सिर्फ होम लोन जल्दी खत्म करने के लिए अपनी पूरी बचत लगा देना समझदारी नहीं हो सकती। अचानक मेडिकल खर्च, शिक्षा, नौकरी से जुड़ी अनिश्चितता या अन्य जरूरी परिस्थितियों के लिए पर्याप्त नकद बचत रखना जरूरी है।
प्रीपेमेंट से पहले बैंक की शर्तें जरूर देखें
प्रीपेमेंट करने से पहले अपने बैंक या वित्तीय संस्थान के नियमों को जरूर जांचें। खासकर यह देखें कि आपके लोन के प्रकार पर किसी तरह का शुल्क या अन्य शर्त लागू होती है या नहीं। साथ ही बैंक से यह भी स्पष्ट कर लें कि अतिरिक्त भुगतान के बाद EMI कम होगी या लोन की अवधि।
कितना पैसा बच सकता है?
होम लोन पर बचने वाले ब्याज की रकम हर व्यक्ति के लिए अलग होगी। जितनी जल्दी मूलधन कम होगा, उतने ही कम बकाया पर आगे ब्याज की गणना होगी। इसलिए EMI में नियमित बढ़ोतरी + समय-समय पर प्रीपेमेंट + टेन्योर कम कराने की रणनीति लंबे समय में काफी असरदार हो सकती है।
यानी होम लोन को जल्दी खत्म करने का सीधा मंत्र है—आय बढ़ने पर EMI बढ़ाएं, अतिरिक्त रकम मिलने पर समझदारी से प्रीपेमेंट करें और लोन की अवधि कम करने को प्राथमिकता दें। लेकिन ऐसा करने से पहले अपनी मासिक आय, जरूरी खर्च, इमरजेंसी फंड और अन्य वित्तीय लक्ष्यों का संतुलन जरूर बनाए रखें।
