अक्सर लोगों का मानना होता है कि मकान जीवन में एक बार बनता है. इस चक्कर में वो अच्छे से अच्छा मकान खरीदना चाहते हैं. इसके लिए अगर उनके पास बहुत पैसा न हो तो बैंक से बड़ी राशि होम लोन के तौर पर ले लेते हैं. Home Loan लेकर उस वक्त आपका काम तो बन जाता है, लेकिन बाद में जब उसकी भारी-भरकम EMI चुकानी पड़ती है, तब परेशानी होती है. कई बार तो इसके चलते घर का पूरा बजट हिल जाता है.
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समझदारी इसमें है कि घर खरीदने से पहले थोड़ी रकम जमा कर ली जाए और घर को अपनी इनकम और बजट के हिसाब से खरीदा जाए. इसके लिए एक खास फॉर्मूला है जो आपको ये बता सकता है कि आपकी इनकम के हिसाब से आप कितना महंगा घर खरीद सकते हैं. अगर आप इसको अप्लाई करके अपने आशियाने का सपना पूरा करते हैं तो न तो EMI से आपका बजट गड़बड़ होगा और न ही आपको अपने डिसीजन पर कोई पछतावा होगा.
क्या है फॉर्मूला
मकान खरीदने का ये फॉर्मूला है 3/20/30/40. इस फॉर्मूले में 3 का मतलब है आप जो भी मकान खरीदने जा रहे हैं, उसकी लागत आपकी कुल वार्षिक आय से तीन गुना से ज्यादा नहीं होनी चाहिए. मतलब अगर आपका सालाना पैकेज 10 लाख रुपए है तो आपको 30 लाख रुपए तक का मकान या फ्लैट खरीदना चाहिए. अगर 15 लाख का पैकेज है तो 45 लाख तक का.
फॉर्मूले में 20 का मतलब लोन के टेन्योर से है. होम लोन अक्सर लंबी अवधि के लिए ही लिए जाते हैं. लेकिन आप इसे 20 साल की अवधि के लिए लें. इससे कम में लेंगे तो ईएमआई का बोझ बढ़ेगा और ज्यादा लेंगे तो ईएमआई का बोझ तो कम हो जाएगा, लेकिन आपको ब्याज के तौर पर बैंक को बहुत ज्यादा पैसा देना होगा. इसलिए आप लोन का टेन्योर अधिकतम 20 साल तक तय कर सकते हैं. इसमें आप ईएमआई को आसानी से चुका सकते हैं.
30 का मतलब आपकी ईएमआई से है. आप जो भी कमाते हैं, उसकी 30 प्रतिशत से ज्यादा आपकी ईएमआई नहीं होनी चाहिए. मान लीजिए कि आप हर महीने 70 हजार रुपए कमाते हैं तो आपकी ईएमआई 21 हजार से ज्यादा नहीं होनी चाहिए. अगर इससे कम होती है तो आपके लिए और अच्छा है.
40 का मतलब है आपके डाउन पेमेंट से. जब भी आप कोई फ्लैट लेते हैं, तो आपको उसका डाउन पेमेंट करना होता है. वैसे तो मकान के लिए 10 या 20 प्रतिशत डाउन पेमेंट दे सकते हैं और बाकी की रकम का इंतजाम होम लोन से कर सकते हैं. लेकिन इससे आपका होम लोन अमाउंट बढ़ेगा और उससे ईएमआई का बोझ भी बढ़ जाएगा. इसलिए कोशिश करिए कि आप 40 फीसदी तक डाउन पेमेंट कर सकें. मान लीजिए आपकी वार्षिक इनकम 10 लाख रुपए है और आपने 30 लाख का फ्लैट खरीदा, तो आपको करीब 12 लाख रुपए डाउन पेमेंट कर देना चाहिए. ऐसे में आपको सिर्फ 18 लाख रुपए का लोन लेना पड़ेगा. इस स्थिति में जो ईएमआई बनेगी, वो इतनी नहीं होगी कि आप आसानी से चुका न सकें.
जानिए कितनी होगी ईएमआई
मान लीजिए कि आप 15 लाख रुपए महीने कमाते हैं और आपने 45 लाख का मकान खरीदा. ऐसे में आपको 40 प्रतिशत के हिसाब से 18,00,000 रुपए का डाउन पेमेंट करना होगा. आप 27 लाख का लोन ले सकते हैं. अगर आप 27 लाख रुपए का होम लोन 20 साल के लिए SBI से लेते हैं और 9.55 फीसदी के हिसाब से ब्याज वसूला जाता है. ऐसे में SBI Home Loan Calculator के हिसाब से दे 9.55 फीसदी ब्याज के हिसाब से आपको 25,256 रुपए महीने ईएमआई के तौर पर देने होंगे. ये वो रकम है जो आप बहुत आसानी से चुका सकते हैं. समय के साथ अगर ब्याज दर बढ़ती है और आपकी ईएमआई पर इसका असर आता है, तो भी आपको कोई समस्या नहीं होगी.
